디딤돌 대출 조건 금리 및 한도 알아보기(+신청방법)

내 집 마련을 준비 중이라면 ‘디딤돌 대출’은 매우 유용한 정부지원 대출상품입니다. 낮은 금리, 유리한 조건, 다양한 우대 혜택 등이 많기 때문에 자격이 된다면 꼭 고려해볼 만합니다.

 

이 글에서는 디딤돌 대출(내집마련 디딤돌 대출)이 무엇인지, 누가 신청할 수 있는지, 금리와 한도는 어떻게 되는지, 그리고 신청 방법과 자주 묻는 질문들까지 총정리해 드리겠습니다.

 

목차

1. 디딤돌 대출이란?
2. 디딤돌 대출 조건 및 자격
3. 디딤돌 대출 금리 및 한도
4. 디딤돌 대출 신청 방법
5. 디딤돌 대출 취급은행별 공시 금리·우대조건 비교표
6. 자주 묻는 질문

 

 

디딤돌 대출이란?

내 집 마련을 고민하는 많은 분들이 가장 먼저 접하게 되는 정책 금융 상품이 바로 디딤돌 대출입니다. 이 상품이 어떤 성격을 가지고 있으며 일반 은행 대출과 어떤 점에서 차이가 있는지 이해하는 것이 출발점이 됩니다.

주택도시기금 기금e든든 공식 홈페이지

디딤돌 대출은 대한민국 정부(주택도시기금, 한국주택금융공사)를 통해 무주택 서민의 주택구입 및 내집 마련을 돕기 위한 정책 모기지 상품입니다. 공부상 주택(아파트, 단독·다가구·연립·다세대 등)을 구입할 때 사용할 수 있으며 시중 은행 주택담보대출보다 낮은 금리, 안정적인 상환 조건, 우대 혜택 등이 많습니다.

 

주택도시기금 기금e든든 바로가기

디딤돌 대출 조건 및 자격

디딤돌 대출을 받기 위해서는 일정한 조건을 충족해야 합니다. 다음은 2025년 9월 기준으로 디딤돌 대출을 받기 위한 자격 조건입니다.

• 민법상 성년이며 대한민국 국민이어야 합니다. 
• 세대주 요건: 대출 접수일 현재 세대주여야 하고 세대원 전원이 무주택이어야 합니다.
  ※ 만 30세 미만 단독세대주는 예외조건 있음. 
• 신용도 요건: 한국신용정보원 신용정보관리규약 위반사항 없어야 하며 CB 점수 350점 이상이어야 합니다. 
• 자산 및 소득 요건: 부부 합산 연소득 일반 6,000만 원 이하
  - 특례 대상자는 연소득 상한이 상향됨 (신혼가구 · 2자녀 이상 가구 · 생애최초 등)
  - 신혼가구 8,500만 원 이하. 본인 및 배우자의 합산 순자산 가액 4.88억 원 이하
• 주택 요건: 공부상 주택이어야 하고 주택가격(공부상 평가액) 일반 주택은 5억원 이하, 신혼·2자녀 이상 가구는 6억원 이하. 주거 전용면적도 수도권 기준 85㎡ 이하, 읍면지역은 예외적으로 더 넓음.

 

디딤돌 대출 금리 및 한도

대출을 고려할 때 가장 중요한 부분은 바로 금리와 한도입니다. 금리는 장기적인 상환 부담과 직결되고, 한도는 실제로 내 집 마련이 가능한지 여부를 결정짓기 때문에 반드시 꼼꼼히 확인해야 합니다.

디딤돌 대출 금리

공식 공시 기준(2025-08-01 기준), 부부 연소득 수준 및 대출 기간(10,15,20,30년)에 따라 다음과 같은 고정금리가 적용됩니다.

소득수준(부부합산)	10년	15년	20년	30년
~2,000만 원	2.85%	2.95%	3.05%	3.10%
2,000만 초과 ~4,000만 원	3.20%	3.30%	3.40%	3.45%
4,000만 초과 ~7,000만 원	3.55%	3.65%	3.75%	3.80%
7,000만 초과 ~8,500만 원	3.90%	4.00%	4.10%	4.15%

 

• 우대금리가 적용되면 이 금리에서 일정 비율 감액 가능. 우대 항목으로는 신혼가구, 생애최초 구입자, 다자녀 가구, 장애인·다문화가구 등이 있음. 우대폭은 항목별로 다르며, 일반적으로 0.2~0.7%p 수준. 최저금리 하한선이 존재함.
• 신생아 특례 디딤돌의 경우 금리 구간이 1.8% ~ 4.5% 수준임.

또한 최대 0.5%(다자녀가구는 0.7%)의 추가우대금리를 적용 받을 수 있으므로 자신이 해당 조건에 해당하는지 꼭 확인하시고 우대금리 혜택을 놓치지 않도록 해야 합니다. 

디딤돌 대출 우대금리 안내(출처 : 기금e든든)

 

디딤돌 대출 한도

• 일반 대출 한도: 최대 2억 원
• 특례 대상자(생애최초 등): 2.4억 원
• 신혼가구 또는 2자녀 이상 가구는 최대 3.2억 원
• 신생아 특례 대출은 최대 4억 원까지 가능함.

 

디딤돌 대출 신청 방법

조건을 충족하고 금리·한도를 확인했다면 실제로 신청 절차를 알아보는 단계가 필요합니다. 신청 과정은 다소 복잡할 수 있지만, 큰 틀을 이해하면 준비해야 할 서류와 절차가 한눈에 들어옵니다.

1. 사전 준비: 신분증, 주민등록등본, 혼인관계증명서(해당자), 가족관계증명서, 소득 증빙서류, 자산 증빙서류 등 준비.
2. 취급 은행 및 온라인 시스템: 주택도시기금 온라인 포털(예: 기금e든든), 또는 취급은행(국민, 농협, 신한, 우리, 하나, 부산, iM뱅크 등) 영업점 또는 온라인창구에서 신청 가능.
3. 상담 및 서류 제출: 신청서 작성·우대조건 증빙자료 제출.
4. 심사 및 승인: 신용·자산·소득·주택 평가 등.
5. 대출 실행 및 약정: 약정서 작성, 근저당 설정, 대출금 지급 및 상환 방식(원리금 균등·원금 균등·체증식) 확정.
6. 유의사항: 계약일자·접수일자 기준 규정 확인필요, 우대금리 중복 여부, 자산기준 초과 여부 등.

 

디딤돌 대출 취급은행별 공시 금리·우대조건 비교표

디딤돌 대출은 주택도시기금이 정한 공통 규정을 따르지만, 실제 취급은행마다 세부적인 차이가 있을 수 있습니다. 은행별 우대 혜택이나 진행 방식이 다를 수 있으므로, 비교를 통해 자신에게 유리한 선택을 하는 것이 중요합니다.

 

현재(2025년 8월 공시 기준) 한국주택금융공사 및 주택도시기금에서 제시하는 내집마련 디딤돌 대출 상품은 취급은행별로 기본 금리 구조는 동일하며, 우대금리 조건 또한 기금 공통 우대 항목이 많습니다. 다만 은행마다 서류 처리, 내부 심사 기준, 우대금리 쿠폰 등 부가적 혜택 또는 절차상의 차이가 있을 수 있으므로 참고용 비교표를 아래에 정리합니다.

은행명	기본 금리 범위	주요 우대금리 항목	우대금리 상한 및 하한	은행별 추가혜택
한국주택금융공사 / 기금 공통	부부합산 연소득 구간 및 만기(10/15/20/30년)에 따라 2.85% ~ 4.15% (일반) 신혼·생애최초 등 특례시 약간 낮음.	다자녀 가구, 2자녀·1자녀 우대, 신혼가구, 생애최초 구입자, 한부모가구, 장애인·다문화가구, 청약저축 장기가입자, 부동산 전자계약, 지방 미분양주택 우대 등.	우대금리 최대 약 0.5%p, 다자녀의 경우 0.7%p까지 가능. 최저금리 하한 존재	공통적으로 은행을 통한 취급, 온라인 신청 가능성, 실행일자 기준 적용 우대 등
우리은행	동일기본금리 체계 (기금 공시 기준)	공통 우대항목 + 은행 자체 우대 쿠폰 (“금리우대쿠폰”) 등 추가 적용	우대쿠폰 등의 추가우대는 최대 우대 한도 내에서만 적용됨. 쿠폰 유효기간/조건 있음.	대면/비대면 신청에서 절차 차이 있음, 내부 심사에 따라 추가 조건 존재 가능
국민은행	기본 금리 동일	공통 우대 항목 + 청약저축 가입기간 우대, 부동산 전자계약, 납입 회차 요건 등 우대 적용됨.	최대 우대금리 및 최저금리 하한 동일 공통규정 따름, 자격 미달이면 기본금리 적용됨.	은행 내부의 지역별·지점별 서비스 차이 있을 수 있음 (상담 시 확인)
신한은행, 농협, 하나은행 등	기본 금리 구조는 한국주택금융공사 공시 기준과 동일	동일한 공통 우대 항목들 적용됨; 은행별로 청약저축 회차·서류 증빙 요건 등이 세부적으로 다름	우대금리 적용 여부・중복 제한・서류 미비 시 제외 가능성 있음	은행별로 취급 수수료 또는 내부 심사 프로세스에서 차이가 있을 수 있음

 

 

자주 묻는 질문

Q1. 생애최초 주택 구입자 기준은 어떻게 되나요?
A. 본인 또는 배우자가 과거에 주택을 소유한 이력이 전혀 없는 경우를 의미합니다. 증여나 상속으로 주택을 보유한 적이 있다면 생애최초 조건에 해당되지 않습니다.

 

Q2. 분양권이나 조합원 입주권을 가지고 있어도 무주택자로 인정되나요?
A. 일반적으로 분양권이나 조합원 입주권도 주택 소유로 간주되어 무주택 요건을 충족하지 못합니다. 단, 일부 예외 규정이 있을 수 있으니 반드시 확인이 필요합니다.

 

Q3. 우대금리는 여러 조건을 동시에 적용할 수 있나요?
A. 우대금리 항목은 다양하지만 중복 적용에 제한이 있으며 최저금리 하한이 존재합니다. 따라서 모든 조건을 합산해서 무제한으로 금리가 내려가지는 않습니다.

 

Q4. 신생아 특례 대출은 어떤 상품인가요?
A. 신생아 출산 가구를 위한 특례상품으로, 출생 2년 이내 자녀가 있는 무주택 세대주가 대상입니다. 한도는 최대 4억 원까지 가능하며 금리도 우대 혜택을 받을 수 있습니다.

 

Q5. 계약일과 접수일 중 어느 시점이 기준이 되나요?
A. 특례나 경과조치 적용 여부는 계약 체결일 또는 대출 접수일을 기준으로 달라질 수 있습니다. 변경된 규정이 적용되기 직전에 계약했는지 여부가 중요한 판단 요소가 됩니다.

 

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