종신보험 사망보험금 유동화 대상 및 신청방법 알아보기

최근 정부에서 종신보험 사망보험금을 연금처럼 받을 수 있는 새로운 제도를 발표했습니다.

 

이 글에서는 사망보험금 유동화란 무엇인지, 어떤 은행이 취급하며 대상자는 누구인지, 신청 방법과 시행 시기까지 한눈에 정리했습니다. 기존 사망보험금을 연금처럼 미리 받을 수 있는 새로운 제도에 대해서도 실질적인 활용 팁을 알아보세요.

 

📌 목차 1. 종신보험 사망보험금 유동화란? 2. 사망보험금 유동화 취급 생명보험사 3. 종신보험 사망보험금 유동화 대상 4. 신청방법 및 시행시기

 

 

종신보험 사망보험금 유동화란?

최근 금융당국은 종신보험 계약자가 사망 시 지급받게 되는 사망보험금을 연금처럼 미리 받을 수 있는 제도, 곧 ‘사망보험금 유동화’를 도입했습니다. 종신보험에 가입한 계약자가 미래의 사망보험금을 현재 시점에 일정 비율로 전환하여 받고, 나머지는 사망 시 지급되도록 하는 구조입니다.

유동화 구조는 일반적으로 다음과 같은 요소를 포함합니다.

• 계약자가 가입해 있는 종신보험의 해약환급금 및 사망보험금 일부를 기초로 삼습니다.
• 유동화 비율(예: 사망보험금의 최대 90%)과 수령 기간(몇 년 동안 연금처럼 받을 것인지)을 계약자가 선택할 수 있습니다.
• 유동화 시작 시점부터 연 또는 월 지급형으로 자금을 수령하고, 나머지는 사망 시 지급 구조로 남아있습니다.

즉, ‘사망보험금 유동화’는 기존의 종신보험이 갖고 있는 사후지급 구조를 현재‑생존자금 구조로 바꾸는 제도라고 볼 수 있습니다. 특히 고령층이 노후자금을 보다 수월하게 확보할 수 있는 방식으로 주목받고 있습니다.

 

 

사망보험금 유동화 취급 생명보험사

사망보험금 유동화 제도는 은행보다는 보험사를 통해 주로 운영됩니다. 정부 자료에 따르면, 2025년 10월 30일부터 삼성생명, 한화생명, 교보생명, 신한라이프, KB라이프생명 등 5개 생명보험사가 먼저 사망보험금 유동화 상품을 출시하였습니다.

 

이들 보험사는 제도 초기 단계에서 대상 계약자 약 41만 4천건, 가입금액 약 23조 1천억원 규모로 유동화를 시작하였고, 향후 내년 초기까진 전체 생보사로 확대할 계획입니다.

 

 

종신보험 사망보험금 유동화 대상 및 조건

이 제도를 신청할 수 있는 대상 조건은 현재 다음과 같은 기준이 있습니다. 주요 요건을 정리하면 다음과 같습니다.

1. 금리확정형 종신보험 상품이어야 하며, 사망보험금이 9억원 이하인 계약.
2. 보험료 납입이 완료된 상태여야 하며, 계약기간 및 납입기간이 각각 최소 10년 이상이어야 한다는 조건이 제시됨.
3. 계약자와 피보험자가 동일해야 한다는 요건이 있음.
4. 계약 시점에 보험계약대출이 없는 상태여야 하고, 월 적립식 등 특별한 계약 형태가 아닌 일반 종신보험이어야 한다는 안내도 있습니다.
5. 만 55세 이상 고령층 계약자가 우선 적용되는 초기 제도 운영 대상입니다.

간단히 정리하면, ‘금리확정형 종신보험’에 가입되어 있고, 납입 완료 및 일정기간이 지난 계약이며, 계약자 및 피보험자가 동일하고 대출이 없으며 고령자의 경우 특히 유리한 대상이 되는 구조입니다. 이러한 조건을 충족한다면 사망보험금 유동화를 통해 연금처럼 자금 흐름을 설계할 수 있는 기회를 잡을 수 있습니다.

 

 

신청방법 및 시행시기

▷ 시행 시기

• 해당 제도는 2025년 10월 30일부터 1차 상품이 출범하였으며, 초기엔 5개 생명보험사가 참여하였습니다. 
• 이후 내년 1월 2일까지 모든 생보사에 확대될 예정이며, 유동화 대상 계약 규모도 약 75만 9천건, 가입금액 약 35조 4천억원까지 늘어날 것으로 전망됩니다.

▷ 신청 방법

1. 먼저 본인이 가입한 종신보험 계약이 유동화 대상 조건을 충족하는지 보험사에 확인해야 합니다. 특히 금리확정형인지, 사망보험금 규모, 납입완료 여부, 대출 여부 등을 체크해야 합니다.
2. 보험사에서 사망보험금 유동화 대상 계약자에게 10월 23일 문자 또는 카카오톡으로 개별 안내합니다. 
3. 신청할 경우 대면 채널(보험사 고객센터 방문 또는 영업점 방문)으로 진행해야 합니다. 초기엔 비대면 신청이 제한된 것으로 알려져 있습니다.
4. 신청 시 유동화 비율 및 수령 기간 등을 선택하는 과정이 있으며, 보험사는 비교 시뮬레이션(유동화 비율·기간에 따른 지급액 비교표)을 제공하고 있습니다.
5. 신청 후 계약이 승인되면 연금처럼 지급이 시작되며, 필요 시 중단하거나 조기 종료 신청도 가능합니다.

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이번에 도입된 ‘사망보험금 유동화’ 제도는, 기존 종신보험이 사망 이후 지급되는 구조였던 것에서 벗어나 생존 시점에 연금처럼 활용할 수 있게 되는 전환점이라는 점에서 매우 의미가 큽니다. 특히 고령층 노후자금 설계, 빠른 자금 확보, 생존소득 흐름 확보 측면에서 활용가치가 높습니다. 본문 글을 참고하시어 본인의 상황에 맞게 잘 활용하시기 바랍니다. 

 

 

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